Un credit cu garantie imobiliara reprezinta solutia optima pentru o mare parte a celor care isi doresc sa devina proprietari de locuinta si au nevoie rapida de finantare. Ipoteca poate fi oferita de banci, de societati de constructii sau de alte tipuri de creditori. Ceea ce distinge creditul ipotecar de alte tipuri de imprumuturi este garantia. Deseori, insasi proprietatea achizitionata este oferita drept garantie.
Daca te intrebi ce inseamna credit ipotecar, trebuie sa stii ca, spre deosebire de creditul de consum, acesta are o rata a dobanzii mai mica si o perioada de rambursare mai mare. Pe de alta parte, daca nu iti poti plati ratele, iar ipoteca este garantata de locuinta achizitionata, creditorii pot revinde casa pentru a achita imprumutul.
- Ce inseamna credit ipotecar
- Cine poate accesa o ipoteca imobiliara
- Conditii de eligibilitate pentru credit ipotecar
- Conditii de creditare
- Acte necesare credit ipotecar
- Care este avansul minim ce trebuie achitat
- Credit casa: ipotecar vs. creditul imobiliar
- Credit locuinte: ipotecar vs. programul Noua Casa
Ce inseamna credit ipotecar
Prima si cea mai importanta caracteristica a creditului ipotecar se refera la garantie. Aceasta se aplica asupra unui bun viitor. Clientul poate ipoteca o casa pe care urmeaza sa o cumpere sau sa o construiasca, bineinteles, obtinand in prealabil autorizatia de constructie. In acest caz, garantia poate fi aplicata atat pe cladirea care urmeaza a fi construita, cat si pe terenul pe care va fi ridicata. Potrivit Legii nr. 190/1999 (actualizata in 2010), exista o serie de termeni specifici creditului ipotecar:
- Dobanda nu poate varia decat intre marjele stipulate in contractul de imprumut si este strict legata de unii parametri de referinta precum ROBOR sau IRCC;
- Modificarea ratei dobanzii trebuie comunicata de institutie inainte de aplicarea noii rate;
- Avansul minim ce poate fi acceptat de firmele creditoare este reglementat de BNR.
👉Renovarea, reparatiile sau concediul multa asteptat nu trebuie amanate. Iata cum obtii un credit rapid, in conditii sigure.
Cine poate accesa o ipoteca imobiliara
Pot obtine un credit ipotecar atat persoanele fizice care doresc sa isi achizitioneze ori sa isi construiasca o locuinta, cat si persoanele juridice. Firmele solicita un imprumut ipotecar pentru a construi sedii sociale sau puncte noi de lucru.
In general, bunurile fixe nu trebuie sa fie neaparat locuinte pentru a putea beneficia de un credit ipotecar. Exista cazuri in care poti achizitiona un baraj sau chiar o herghelie prin acest tip de imprumut, iar garantia va fi aplicata pe cladirile respective.
Conditii de eligibilitate credit ipotecar
Pentru a putea solicita un imprumut ipotecar, trebuie sa respecti o serie de conditii:
- varsta minima si maxima - pentru a solicita un credit, trebuie sa fii major. Exista unele exceptii in care anumite institutii nu ofera imprumuturi ipotecare persoanelor mai tinere de 20-21 de ani. Varsta maxima tine tot de politica institutiei financiare. Unele au limita superioara la 60 de ani, iar altele, la 65 sau 70 de ani. Ai grija, totusi, deoarece varsta maxima reprezinta cea pana la care se poate derula creditarea. Astfel, nu poti solicita la varsta de 55 de ani un credit ipotecar pe 30 de ani, daca varsta maxima pentru creditare in cadrul acelei institutii este de 70 de ani;
- starea civila - nu exista conditii. Totusi, unele institutii financiare accepta drept coplatnic partenerul de viata al solicitantului chiar si atunci cand nu exista un act de casatorie;
- vechimea minima de munca - de regula, se cere minimum un an pe cartea de munca. Alte institutii cer o conditie suplimentara fata de tot ce inseamna ipoteca imobiliara, deja: sa fi lucrat la actualul loc de munca cel putin trei sau sase luni. Pe masura ce vechimea in munca e mai mare, cresc sansele de a obtine un raspuns favorabil solicitarii pentru credit;
- salariul minim pentru a obtine imprumutul ipotecar - valoarea salariului minim personal sau familial depinde, conform politicii institutiilor financiare, de suma pe care doresti sa o imprumuti. De exemplu, daca soliciti un imprumut de 100.000 de euro, va fi nevoie de un venit mai mare decat daca soliciti 40.000 de euro;
- asigurarea - sunt obligatorii, pe langa asigurarea PAD, o asigurare de viata si una facultativa pentru locuinta. In toate cazurile, trebuie stipulat ca, in cazul in care se intampla ceva cu tine sau imobilul este distrus, institutia financiara este cea catre care va fi cesionata polita de asigurare sau locuinta.
👉 Tu stii cel mai bine care sunt nevoile financiare imediate ale casei. Descopera cat de simple sunt conditiile necesare pentru un credit cu buletinul!
Conditii de creditare imprumut cu ipoteca
Unele aspecte legate de conditiile de oferire a imprumutului cu ipoteca tin de fiecare institutie in parte. Printre conditiile de creditare se afla si urmatorii termeni legali:
- perioada maxima admisa pentru un imprumut ipotecar nu poate depasi 35 de ani;
- creditele sunt calculate in asa fel incat sa se deruleze pana la varsta de 65-70 de ani. Astfel, un aplicant de 40 de ani nu poate lua un imprumut ipotecar pe mai mult de 30 de ani. Cum unele institutii au aceasta limita la 60 sau 65 de ani, este indicat sa te interesezi de acest aspect inainte de a accesa un imprumut;
- suma maxima acceptata poate fi cuprinsa intre 100.000 si 1.000.000 de euro, echivalenta in lei;
- sumele minime acordate difera de la o institutie la alta, insa pornesc de la aproximativ 45.000 de lei.
Ce acte sunt necesare pentru creditele ipotecare
Pentru a obtine un imprumut cu ipoteca, vei avea nevoie de o serie de documente. Pot aparea mici diferente de la o institutie financiara la alta, insa, in general, vor fi necesare urmatoarele:
- Actul de identitate;
- Adeverinta de salariu si, eventual, o copie dupa cartea de munca;
- Certificat de casatorie, daca este cazul;
- Actele de proprietate;
- Documente pentru procesul de evaluare a proprietatii;
- Acte care sa dovedeasca valoarea proiectului pentru care ai nevoie de imprumut.
Avans minim pentru creditele ipotecare
Pentru avans, BNR a stabilit o serie de limite minime care trebuie respectate de toate institutiile ce ofera imprumuturi cu ipoteca. Acestea includ:
Avansul minim solicitat pentru un imprumut in lei - 15%;
Avansul pentru un imprumut in euro sau in alta valuta - 20%, daca veniturile beneficiarului sunt si ele exprimate in valuta respectiva;
Avansul de minimum 25% pentru credite in euro si minimum 40% pentru alte valute, daca persoana care solicita imprumutul are veniturile exprimate in alta moneda decat cea in care solicita creditul.
Credit casa: ipotecar vs. creditul imobiliar
Principala diferenta dintre creditul ipotecar si cel imobiliar consta in faptul ca, pentru un credit ipotecar, garantia este insasi constructia respectiva (care se doreste a fi construita, cumparata sau modernizata), in timp ce, pentru creditul imobiliar, garantia este un alt imobil construit, achizitionat sau renovat.
Dobanda credit ipotecar vs. credit imobiliar
Un alt lucru care trebuie avut in vedere este dobanda. Pentru imprumutul cu ipoteca, dobanda poate fi variabila sau fixa. In cazul dobanzii variabile, valoarea sa se calculeaza insumand partea fixa, marja institutiei financiare, care este cuprinsa intre 2 si 4% anual, si o parte variabila, reprezentata de IRCC. Imprumuturile ipotecare cu dobanda fixa au valori cuprinse intre 6 si 8% pe an. In cazul creditului imobiliar, dobanda variaza in functie de conditiile de pe piata financiara.
Valoarea garantiilor pentru credit ipotecar vs. credit imobiliar
Totodata, in cazul unui imprumut cu garantie imobiliara, valoarea bunului garantat trebuie sa aiba o valoare mai mare fata de suma primita. Potrivit legislatiei in vigoare, garantia trebuie sa aiba o valoare cu 133% mai mare decat cea a imprumutului. In acest context, daca doresti sa obtii un imprumut de 100.000 de euro, bunul fix folosit drept garantie trebuie sa fie cotat la cel putin 133.000 de euro. De asemenea, valoarea maxima a creditului imobiliar nu poate depasi 75% din valoarea imobilului pentru care se solicita imprumutul.
Credit locuinta: ipotecar vs. programul Noua Casa
Programul Noua Casa este destinat persoanelor fizice care declara pe propria raspundere fie ca nu detin in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul ori sotia nicio locuinta sau ca detin cel mult o locuinta, dobandita prin orice alt mod decât prin accesarea programului, in suprafata utila mai mică de 50 mp. Spre deosebire de vechiul program, Prima Casa, Noua Casa nu are limita de varsta.
Prin comparatie, creditul ipotecar poate fi accesat de persoanele majore, cu unele exceptii, in care trebuie sa ai minimum 20-21 de ani si cel mult 60-70 de ani la data platii complete a creditului. De asemenea, poate fi accesat de persoane care au beneficiat de alte forme de creditare imobiliara. De exemplu, daca ai mai avut un credit imobiliar pe care l-ai achitat, te incadrezi in limitele de varsta si ai un venit stabil, poti accesa un credit cu ipoteca.
De asemenea, exista si alte diferente importante: dobanda, avansul, sumele ce pot fi imprumutate sau perioada de rambursare. Mai jos poti citi principalii pasi credit ipotecar, sub forma unei analize comparative a creditului cu ipoteca si a programului Noua Casa.
Dobanda credit ipotecar vs. credit Noua Casa
In ambele cazuri, dobanda este reglementata prin BNR. In cazul imprumutului cu ipoteca, dobanda poate fi variabila (marja bancii - 2-4% pe an + IRCC) sau fixa (6-8% pe an). Pentru programul Noua Casa, dobanda este doar variabila si se calculeaza ca suma intre marja bancii, maximum 2% in acest caz, si IRCC.
Avans minim credit ipotecar vs. credit Noua Casa
Si nivelul avansului este reglementat prin dispozitiile BNR. Astfel, la creditul ipotecar, exista un avans minim de 15% pentru creditele in lei, 20% pentru creditele in euro sau alta valuta pentru cei care au veniturile in valuta respectiva, 25% pentru creditele in euro pentru acele persoane care au venitul intr-o alta valuta decat euro si 40% pentru creditele in valuta, alta decat euro, care sunt platite intr-o alta moneda decat imprumutul solicitat.
In cazul programului Noua Casa, avansul minim este de 5% pentru locuintele mai ieftine de 70.000 de euro si 15% pentru locuintele mai noi de cinci ani cu o valoare cuprinsa intre 70.001 si 140.000 de euro. De asemenea, este nevoie si de constituirea unui depozit colateral, a trei rate de dobanda.
Sumele ce pot fi imprumutate credit ipotecar vs. credit Noua Casa
In cazul imprumutului cu ipoteca, sumele obtinute depind de politica interna a fiecarei institutii, insa, in general si in anumite conditii, se poate obtine pana la 1.000.000 de euro. Programul Noua Casa ofera pana la 66.500 Euro de euro pentru locuintele noi sau consolidate, cu valoare de maximum 70.000 de euro, respectiv 59.501 euro si maxim 119.000 euro pentru locuintele noi sau consolidate cu pretul de vanzare cuprins intre 70.001 si 140.000 euro.
Perioada de rambursare credit ipotecar vs. credit Noua Casa
Pentru imprumutul cu ipoteca, perioada de rambursare este stabilita de institutia financiara si nu poate depasi 35 de ani. In cazul Noua Casa, imprumuturile nu pot fi acordate pe perioada mai lungi de 30 de ani.
Conditii salariale credit ipotecar vs. credit Noua Casa
Desi ambele variante depind de salariul persoanei, cerintele sunt mai mici pentru cei care apeleaza la programul Noua Casa. Venitul trebuie sa fie stabil si in cazul programului guvernamental, insa pot participa inclusiv persoanele care au salariul minim pe economie.
👉Vrei flexibilitate la returnarea unui imprumut? Afla cum platesti creditul rapid si care sunt variantele din care poti alege.
Asigurari necesare credit ipotecar vs. credit Noua Casa
In ambele cazuri, va trebui sa iti faci o asigurare de locuinta obligatorie pentru toate calamitatile posibile. Diferenta este ca, in cazul programului Noua Casa, statului ii revin banii in caz de dezastru, in timp ce, in cazul creditului ipotecar, institutia financiara beneficiaza de asigurare.
Timpul pentru aprobarea dosarului
Pentru a obtine un imprumut cu ipoteca, procedura este destul de simpla, iar dupa completarea cererii de creditare si intocmirea dosarului, aprobarea poate dura cel mult 7-14 zile. In cazul programului Noua Casa, primul pas este aprobarea de catre un ofiter de credit. Acest lucru dureaza cel mult doua saptamani.
Dupa aceea, dosarul este trimis Fondului de Garantare Noua Casa, unde mai sta aproximativ o saptamana. Aceste intervale sunt ideale, deoarece este posibil sa nu ai anumite documente, sa le fi completat gresit sau sa trebuiasca sa astepti pentru obtinerea unor acte (de exemplu, dovada unor venituri). In general, perioada maxima de asteptare poate ajunge pana la 60 de zile.
Obligatii credit ipotecar vs. credit Noua Casa
Atat in cazul creditului ipotecar, cat si pentru programul Noua Casa, este nevoie de acordul institutiei financiare pentru a inchiria imobilul, insa, in cazul programului guvernamental, vei mai avea nevoie si de acordul statului. De asemenea, daca achizitionezi o locuinta prin programul Noua Casa, nu o poti vinde mai devreme de cinci ani de la data aprobarii dosarului de imprumut.
Un alt aspect important vizeaza Legea darii in plata. Darea in plata reprezinta stingerea unor obligatii asumate prin credite prin transferul dreptului de proprietate asupra imobilului ipotecat, de la consumator la creditor, pentru a stinge datoria. Aceasta lege nu se aplica in cazul locuintelor achizitionate prin programul Noua Casa.
O alta restrictie importanta privind Noua Casa consta in faptul ca nu poti aplica pentru program daca ai deja o proprietate mai mare de 50 mp pe numele tau, ai un imprumut cu ipoteca activ sau ai mai aplicat in trecut pentru acest program guvernamental.
Imprumutul cu ipoteca poate fi obtinut mai usor decat alte forme de creditare. Totusi, exista o serie de restrictii de varsta si obligatia de a plati asigurare de viata si de locuinta. De asemenea, daca nu platesti ratele, risti sa pierzi locuinta pe care ai cumparat-o. Informeaza-te cu privire la ce este ipoteca, si la alternativele pe care le ai (creditul imobiliar si programul Noua Casa sunt cele mai importante dintre ele), iar apoi alege forma de imprumut potrivita nevoilor si posibilitatilor tale.
Informatiile de mai sus te vor ajuta nu doar sa hotarasti daca este momentul pentru un credit, ci sa alegi unul care se potriveste cat mai bine cu situatia ta financiara. Cu ajutorul tehnologiei, poti obtine rapid sumele de bani utile pentru o reparatie, o renovare sau o vacanta.
Sursa foto: Shutterstock
