Biroul de Credit: tot ce trebuie sa stii

Biroul de Credit este o societate comerciala de profil, infiintata in 2004, la initiativa Bancii Nationale a Romaniei (BNR), a organismelor financiare internationale si a institutiilor financiar-bancare romanesti. Scopul sau este administrarea unei baze de date unde participantii, institutiile de credit si companiile financiare nebancare inregistreaza date personale ale celor care solicita credit, codebitorilor si garantilor, precum si informatii despre modalitatile de plata ale creditelor. 

• Obiectul de activitate al Biroului de Credit

• Mai pot obtine credit daca sunt in baza de date?

• Ce informatii solicita Biroul de Credit

• Cand sunt transmise datele catre Birou

• Cum se ajunge la calcularea unui scoring

• Cine si cum poate accesa raportul Biroului

• Stergerea din Biroul de Credit

Obiectul de activitate al Biroului de Credit

Principalul rol al Biroului de Credit este sa ajute institutiile financiare sa faca diferenta intre clientii care isi achita datoriile la timp si cei rau-platnici. Mai jos sunt obiectele de activitate ale Biroului de Credit asa cum sunt ele definite de catre aceasta institutie:

• Colectarea si prelucrarea datelor privind portofoliul de clienti, persoane fizice ale participantilor;
• Oferirea de informatii sau analize in vederea evaluarii capacitatii de rambursare si determinare a gradului de indatorare;
• Oferirea de informatii pentru ca institutiile abilitate sa poata cuantifica riscul de credit;
• Realizarea de analize pentru a putea stabili criteriile de apreciere a clientelei (scoring);
• Consultanta financiar-bancara.

Mai pot obtine credit daca sunt in baza de date?

Banca are in vedere mai multe aspecte atunci cand acorda un credit: vechimea restantei, suma restanta, frecventa restantelor (daca sunt ocazionale sau au devenit un obicei), motivatia clientului referitor la restanta inregistrata. In urma analizei acestor aspecte, insitutia financiara decide daca sa aprobe sau nu cererea de credit. 

In cazul in care un client se afla in baza de date negativa a Biroului de Credit, cu restante de peste 30 de zile, decizia de aprobare sau respingere a unui nou credit depinde de fiecare institutie in parte. De regula, daca ai restante, sunt sanse mici de a primi un nou credit. 

Ce informatii solicita Biroul de Credit

Initial, Biroul de Credit purta numele de „Biroul de Credit rau-platnici”. Intre timp, in baza de date au inceput sa figureze si informatii referitoare la cei care isi respecta termenele de plata. Mai jos, sunt principalele tipuri de informatii referitoare la rau-platnicii care figureaza in Biroul de Credit:

• Clientii care au accesat un credit si au intarziat achitarea unei rate mai mult de 30 de zile;
• Clientii care au realizat fraude financiare unei institutii asociate Biroului de Credit si pentru care au fost emise hotarari judecatoresti definitive si irevocabile;
• Clientii care au oferit informatii ce nu s-au potrivit cu realitatea atunci cand au aplicat pentru un credit.

Din anul 2007, Biroul de Credit solicita si informatii pozitive cu privire la clientii institutiilor financiare. Astfel, apar si date despre acei clienti care isi respecta termenele de plata si nu au restante. 

Ce informatii sunt prelucrate de Biroul de Credit

In cadrul Biroului de Credit, sunt prelucrate informatii despre persoanele fizice care doresc sa obtina un credit. Mai jos sunt principalele categorii de astfel de date:

• Datele de identificare ale persoanei;
• Date referitoare la angajator;
• Date referitoare la produsele de credit solicitate sau acordate;
• Date despre evenimente care apar in perioada de derulare a creditului (de exemplu, refinantare, dare in plata, cesiunea contractului de credit sau cesiunea creantei);
• Date referitoare la relatiile cu alte conturi - informatii despre creditele in care persoana are calitatea de codebitor si/sau garant;
• Date referitoare la insolventa - informatii despre persoanele care doresc un credit si fata de care s-a deschis o procedura de insolventa;
• Numarul de interogari efectuate de participanti (institutiile financiare) pentru persoana care solicita creditul.

Cand sunt transmise datele catre Birou

In cazul clientilor rau-platnici, toate institutiile financiare sunt obligate sa transmita Biroului de Credit restantele atunci cand achitarea ratelor creditului are o intarziere mai mare de 30 de zile calendaristice. Mai mult, suma datorata trebuie sa fie mai mare de pragul minim de 10 lei sau echivalentul sau in valuta. Pe de alta parte, creditorii sunt obligati, cu 15 zile inainte de notificarea Biroului de Credit, sa anunte persoanele datoare telefonic sau in scris ca au intarziat in plata ratei si ca aceste informatii vor fi transmise mai departe. 

Pentru clientii fraudulosi, datele vor fi trimise doar dupa ce instanta de judecata a luat o decizie definitiva si irevocabila prin care acestia se fac vinovati de o frauda financiara. In cazul persoanelor care au furnizat date false in momentul solicitarii unui credit, informatiile sunt trimise in momentul constatarii acestor greseli. In ambele cazuri, clientii trebuie sa fie instiintati cu privire la trimiterea mai departe a datelor personale.

Clientilor care au acumulat date pozitive in timpul desfasurarii creditului le vor fi transmise datele catre Biroul de Credit doar dupa finalizarea imprumutului si doar cu acordurile scrise ale persoanelor care au contractat creditul. 

Cum se ajunge la calcularea unui scoring

Scoringul reprezinta un calificativ pe care ti-l ofera Biroul de Credit pentru a evalua sansele de a obtine un viitor credit. In anul 2009, Biroul de Credit a adoptat modelul statistic international Fico Score. Potrivit acestuia, fiecare client primeste un punctaj cuprins intre 300 (foarte slab) si 850 (excelent). 

Cum se calculeaza scoringul sau Fico

Acest scoring este calculat in functie de cinci categorii de informatii, fiecare cu ponderea sa:

• Istoricul de plata - conteaza in proportie de 35% din rezultatul final si se refera la promptitudinea platii ratelor, daca ai avut intarzieri in plata creditului, care a fost cea mai lunga intarziere, ce sume sunt restante, cat timp a trecut de la aparitia lor, precum si numarul de restante si de credite achitate in totalitate de persoana in cauza;

• Credite in derulare (30%) - vizeaza informatiile referitoare la creditele pe care le ai active. Aici intra informatii despre soldul imprumuturilor si tipul acestora, precum si cate credite ai active si daca ai facut o refinantare la vreunul dintre ele;

• Durata istoricului (15%) - se tine cont de cat timp a trecut de cand ai luat primul credit sau de cand ai terminat de achitat ultimul imprumut;

• Credite noi (10%) - conteaza cate credite ai deschis recent si de ce tip sunt, cat timp a trecut de cand ai accesat un nou imprumut si de cate ori si cu cat timp in urma ai interogat Biroul de Credit cu privire la istoricul tau;

• Tipul de imprumut utilizat (10%) - vizeaza cate credite ai deschise si care este tipul lor.

Cine si cum poate accesa raportul Biroului

Orice persoana fizica are dreptul legal de a obtine in mod gratuit, o data pe an, informatii referitoare la datele personale stocate in baza de date a Biroului de Credit. O interogare suplimentara costa 6 lei. 

Pentru a intra in posesia raportului cu datele personale, trebuie sa soliciti acest lucru in scris, direct la sediul institutiei financiare sau pe cale electronica, pe site-ul institutiei sau al Biroului de Credit. 

De asemenea, poti contacta direct Biroul de Credit printr-o scrisoare trimisa prin posta. Raspunsul va sosi in mod direct atunci cand te prezinti la institutia financiara, pe email, daca aceasta optiune este bifata atunci cand accesezi site-ul Biroului de Credit, sau prin posta; termenul de raspuns este de o luna de la data inregistrarii cererii. 

Stergerea din Biroul de Credit

Datele unui rau-platnic pot fi sterse, daca persoana in cauza plateste in totalitate restantele acumulate si dobanzile penalizatoare. Din momentul platirii tuturor datoriilor, datele sunt pastrate in baza de date a Biroului de Credit timp de patru ani. Acelasi lucru se aplica si in cazul persoanelor cu un istoric bun. Potrivit legislatiei, si datele acestora detinute de birou sunt sterse dupa patru ani. 

De asemenea, odata cu intrarea in vigoare a GDPR, orice persoana fizica poate face o cerere pentru ca informatiile sale sa fie scoase din Biroul de Credit. Acest lucru este aprobat doar in cazurile pertinente, cand exista un motiv bine intemeiat. 

De asemenea, daca observi date gresite, este important sa apelezi la institutia financiara de unde ai luat imprumutul, pentru a se remedia. In acest context, Biroul de Credit doar preia datele oferite de institutiile financiare si nu este responsabil de veridicitatea informatiilor. Odata ce adevarul este confirmat, institutiile sunt obligate sa actualizeze datele. 

Biroul de Credit este o societate utila mai ales institutiilor financiare, pentru a se decide daca ofera sau nu un credit. De multe ori, restantele, falsul sau neconcordantele vor duce la respingerea cererii de imprumut. De cealalta parte, si persoanele fizice pot cere accesul la raportul datelor personale detinute de Biroul de Credit, insa si acest lucru va aparea in dosar in momentul solicitarii unui credit. 

Sursa foto: Shutterstock