Intrebarea este foarte pertinenta. Da, supraindatorarea este una din cauzele principalele ale falimentului personal si nu trebuie tratata altfel decat cu seriozitate atunci cand suntem in zona de risc. De asemenea trebuie sa intelegem ce este si cand apare, care sunt circumstantele care maresc cel mai mult riscul supraindatorarii. Creditele rapide pana la salariu pot parea scumpe, dar au o calitate care le “ajuta” sa nu contribuie la declansarea starii de supraindatorare: valoarea maxima nu depaseste de obicei salariul mediu pe economie, oricat de solvabili parem la momentul cererii de finantare.
Exista mai multe motive pentru care valorile imprumutate sunt mici. Pe de o parte, creditorul care ofera imprumuturi nebancare pe termen scurt incearca sa isi limiteze propriul risc. Pentru compania creditoare, banii imprumutati au la randul lor un cost deloc neglijabil. De aceea este direct interesata sa limiteze sumele acordate si sa se asigure ca imprumuta clienti care pot si vor sa returneze imprumutul.
Pe de alta parte, cand suntem client, usurinta si flexibilitatea cu care avem acces la un credit rapid pana la salariu pot fi o tentatie greu de stapanit, care sa conduca in anumite circumstante la un comportament de consum iresponsabil. Adica sa imprumutam maximul de suma posibil, chiar daca nu avem nevoie de toti banii, sau sa “completam” nevoia de finantare din toate sursele accesibile: banca, IFN, prieteni etc si astfel sa nu mai fim in stare sa gestionam si sa returnam intreaga suma imprumutata, indiferent de sursa banilor.
Pe scurt, supraindatorarea apare atunci cand pe o perioada indelungata de timp obligatiile de plata lunare depasesc cu mult veniturile pe care le realizam.
Exista evident solutii si pentru a iesi din cercul vicios al supraindatorarii, dar preventia este mama sanatatii financiare si nu ar fi rau sa ne amintim de vorba aia din batrani care spune sa ne intindem cat ne lasa plapuma.
Revenind la creditele pe termen scurt, valorile maxime mici ne ajuta sa le introducem cu relativa usurinta in bugetul lunar si sa le folosim cu precautie atunci cand avem nevoie. Si ca sa nu para ca nu vorbim clar despre riscurile aferente unui credit pana la salariu, sa concluzionam ca poate cel mai important risc, atunci cand luam in calcul accesarea unui credit rapid fara sa fim convinsi ca avem cum sa il returnam, este afectarea istoricului de creditare, nu neaparat supraindatorarea.
Atunci cand stim ca fiecare decizie de azi ne poate afecta viitorul, vom fi intotdeauna atenti la a nu ne inchide sau limita singuri optiunile de finantare in urmatorii ani, cand ne vom confrunta fara indoiala cu nevoi si oportunitati noi.
