Descarca aplicatia
Meniu
<

Gradul de indatorare : Ce este si cum se calculeaza

Publicat: 28 August 2020

Gradul de indatorare - ce este si cum se calculeaza

Atunci cand ai nevoie de un imprumut, de la o institutie financiara, indiferent de tipul acesteia, unul din criteriile de analiza, in functie de care vei primi sau nu creditul solicitat, este ceea ce finantistii numesc grad de indatorare. 

 

Ce este gradul de indatorare

Trebuie spus ca notiunea de grad de indatorare se refera atat la persoane fizice, cat si la institutii bancare, iar nivelul maxim de indatorare este reglementat de dispozitiile Bancii Nationale, fiind obligatorii. Este vorba despre Regulamentul Bancii Nationale a Romaniei nr. 6/2018 (modificat si completat). Valoarea maxima a gradului de indatorare este stabilita de BNR la inceputul anului sau atunci cand situatia economica o impune. In esenta, gradul de indatorare reprezinta raportul real dintre valoarea totala a datoriilor de plata pe care le are o persoana sau familia sa de achitat lunar si venitul total. 

 

Acest raport, calculat in procente, este stabilit de BNR si poate varia in functie de unii parametri macroeconomici, inclusiv cei referitori la modul in care fiecare institutie financiara in parte reuseste sa-si gestioneze creantele. Acesta este si motivul pentru care gradul de indatorare poate varia cu cateva procente, in plus sau in minus, de la o institutie financiara la alta. 

 

In functie de valoarea procentului de indatorare, o institutie financiara stabileste daca poate acorda sau nu un credit, dar si care poate sa fie valoarea maxima a acestuia.

 

 

Cum se calculeaza gradul de indatorare

La calcularea gradului de indatorare, se insumeaza datoriile ce decurg din credite sau alte forme de imprumut care trebuie rambursate, conform unui contract, prin rate lunare, pe o anumita perioada de timp, prestabilita. Este important de mentionat ca la capitolul „datorii” sunt luate in calcul si impozitele (casa, masina), asigurarile obligatorii (pentru masina, casa) si diverse alte taxe. 

 

Gradul de indatorare se calculeaza adunand valoarea ratelor si a altor obligatii financiare. Aceasta suma se imparte la valoarea neta a veniturilor, adica banii primiti lunar de la serviciu, dupa plata taxelor si impozitelor, iar rezultatul se inmulteste cu o suta. Rezultatul este exprimat in procente si reprezinta cat la suta din venituri este blocat de plata lunara a datoriilor. 

 

Bancile si institutiile financiare aplica o formula ceva mai complicata de calcul pentru gradul de indatorare, mai ales in cazul creditelor pe termen lung care sunt purtatoare de dobanzi. Astfel, formula este:

 

CAPITAL IMPRUMUTAT la inceputul perioadei de creditare + CAPITAL IMPRUMUTAT la finalul anului fiscal in curs, suma care se imparte la CAPITALUL PROPRIU la inceputul anului fiscal + CAPITALUL PROPRIU la finalul perioadei de creditare. Raportul rezultat este valoarea reala a gradului de indatorare, care se ia in calcul de catre banca si in functie de care se stabileste valoarea posibila a unui eventual credit. 

BNR stabileste gradul de indatorare

Gradul maxim de indatorare permis de BNR a fost stabilit la 1 ianuarie 2020, la 40% din venitul net pentru creditele in lei si alte plati obligatorii. Pentru un credit destinat achizitionarii unei locuinte, prin programele garantate de Guvern, gradul de indatorare poate creste pana la 45% din venitul net. In cazul creditelor in moneda straina, gradul de indatorare limita stabilit de BNR este de 20%. 

 

Politica BNR are ca scop sa previna si sa limiteze supraindatorarea populatiei, iar consumatorul sa se poata imprumuta doar in limitele venitului sau net. BNR a eliminat valoarea cosului minim din calculul gradului de indatorare. 

 

Este esential de mentionat ca valoarea gradului de indatorare depinde fundamental de nivelul veniturilor, iar valoarea unui credit solicitat de o persoana se raporteaza la acesta. In consecinta, o persoana care nu are datorii rezultate din credite va putea accesa un imprumut a carui valoare nu poate sa depaseasca un grad de indatorare maxim stabilit de BNR. Un venit mai mare va permite un credit mai mare, iar un salariu minim va oferi posibilitatea unui credit cu valoare mai mica. 

 

Potrivit datelor Institutului National de Statistica, in luna mai 2020, venitul mediu net lunar a fost de 3.179 de lei. Concret, ratele unui credit nu vor putea sa depaseasca 45% din aceasta suma, iar in functie de acestea, se poate calcula efectiv si valoarea creditului. Fiecare institutie bancara isi poate impune regulile proprii atunci cand acorda un credit, astfel ca raportul dintre venituri si gradul de indatorare poate varia, dar nu poate depasi limitele impuse de BNR. 

 

Exista si cateva exceptii. Astfel, regulamentele BNR permit bancilor si institutiilor financiare ca un procent de 15% din totalul creditelor sa poata depasi limitele de indatorare, in functie de profilul clientului si decizia bancii.

 

Profilul clientului este o fisa realizata de banca unde se solicita un credit. Aceasta stabileste un scoring si, in functie de acesta, calculeaza gradul de indatorare. Scoringul este un punctaj realizat de banca, in baza unor criterii standard, precum:

 

 

 

Credite de refinantare

In cazul creditelor de refinantare, gradul de indatorare nu mai este un criteriu de acordare, atunci cand refinantarea acopera exclusiv valoarea datoriilor si este destinata platii acestora. Creditul de refinantare trebuie sa ofere o dobanda si o rata mai avantajoase decat cel initial.  Valoarea procentului de indatorare personala va fi luata, insa, in calcul daca, prin refinantare, se suplimenteaza suma creditata. 

 

Exceptia este consecinta faptului ca orice banca este obligata sa faca provizioanele la fiecare credit acordat, indiferent de natura lui. Din acest motiv, la refinantare, creditul este oricum previzionat, scopul refinantarii fiind exclusiv acela de a reduce gradul de indatorare a acelui client.

 

Este util de adaugat ca fiecare institutie financiara in parte isi face propria sa politica de credite si de refinantare. In plus, poate decide autonom valoarea procentului de indatorare pentru unele tipuri de credite pentru care se solicita garantii (in cazul creditelor ipotecare, de exemplu) sau care sunt garantate de stat (Noua Casa), dar si aceste marje extinse sunt reglementate specific de dispozitiile BNR pe care bancile trebuie sa le respecte, in ceea ce priveste limitele lor superioare. 

 

In cazul creditelor cu dobanda variabila, calculele sunt mai complicate si variaza de la banca la banca, decizia de creditare si valoarea acestora fiind si in functie de profilul clientului care solicita creditul.

 

Gradul de indatorare si valoarea neta a veniturilor sunt principalele criterii care stau la baza acordarii unui credit, din punctul de vedere al BNR. Din perspectiva clientului care solicita un credit, trebuie luate in calcul dobanda creditului, durata acestuia, stabilitatea reala a locului de munca, toate acestea reprezentand o evaluare personala extrem de importanta, care trebuie facuta cu pragmatism de fiecare solicitant in parte.  

 

 Sursa foto: unsplash.com

 

Facebook Messenger Whatsapp